Les successions de crises continuent de plonger une partie de plus en plus importante de la population dans d’énormes problèmes financiers.
En 2024, 134 803 dossiers ont été déposés auprès des commissions de surendettement soit une hausse de 10,8 % par rapport à 2023. Ce niveau est néanmoins inférieur de 5,8 % à celui de 2019 (période prépandémique) et de 42 % à celui de 2014. 34,7 % des dossiers ont fait l’objet d’un rétablissement personnel conduisant à un effacement de dettes. 4,5 milliards d’euros de dettes ont été relevés dans les dossiers traités par les commissions. « La tendance longue marque de vrais progrès en France, malgré la reprise que nous observons depuis la fin 2023 et qui s’est poursuivie sur les premiers mois de cette année », remarque le Gouverneur de la Banque de France. « Nous sommes en interrogation sur le poids de facteurs conjoncturels, au sein desquels il y a surement les effets de l’inflation, qui peuvent être différés pour des ménages en situation difficile. Il peut y avoir des facteurs plus durables. Un certain nombre de progrès très significatif des lois Lagarde et Hamon voient leurs effets s’effacer petit à petit. La diffusion croissante de nouveaux produits, comme les minicrédits ou les paiements fractionné, fait peser des risques accrus sur les publics fragiles. Il sera essentiel de renforcer leur encadrement dans les mois à venir, notamment avec la transposition en cours de la récente directive sur le crédit à la consommation ».
La moitié des ménages surendettés ne disposent d’aucune capacité de remboursement pour régler leurs dettes. Parmi les personnes surendettées, les employés (31 %) et les ouvriers (22 %) sont nettement surreprésentés par rapport à leurs poids respectifs dans la population française (15 % et 11 %), et 25 % sont en recherche d’emploi. Les parcours de vie qui conduisent au dépôt d’un dossier de surendettement sont très divers. Toutefois, trois risques principaux ressortent dans les lettres des déposants, et peuvent se cumuler : le changement de situation au regard de l’emploi, le changement de situation familiale, la survenance de problèmes de santé.
4,6 millions financièrement fragiles
2 142 390 personnes étaient inscrites au Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), nombre en légère augmentation, de 0,6 % sur un an. 479 283 personnes étaient inscrites au FICP au titre d’une mesure issue de la procédure de surendettement, marquant une baisse de 6.8 % sur un an. 756 410 personnes étaient inscrites au Fichier central des chèques (FCC) au titre d’une interdiction bancaire ou judiciaire d’émettre des chèques, soit une baisse de presque 50 % en dix ans, à relier à la diminution globale de l’utilisation du chèque en France.
Les frais bancaires des clients fragiles financièrement ont baissé de – 34 % entre 2018 et 2024 pour l’ensemble des frais bancaires liés au compte (de 304 euros à 201 euros par an) et – 28 % entre 2019 et 2024 pour les frais d’incidents bancaires (de 151 euros à 108 euros par an).
En 2024 4,6 millions de personnes ont été détectées par leur banque comme « clients financièrement fragiles », nombre en hausse de 6,3 % par rapport à 2023. Dans 88 % des cas, ces personnes ont été détectées selon des critères préventifs, ce qui atteste de la mise en œuvre d’une détection de plus en plus en amont par les établissements de crédit. 1,1 million de personnes ont accepté de bénéficier de l’offre clientèle fragile, en hausse de 10 % par rapport à 2023.
Autre élément de l’inclusion financière, le microcrédit, solution de financement qui s’adresse aux personnes qui ne peuvent obtenir un prêt classique du fait d’une insuffisance de revenus ou d’une situation de précarité sociale. Il vise notamment à faciliter le retour vers l’emploi et à encourager la création ou la reprise d’entreprise par des personnes qui disposent d’une capacité de remboursement suffisante et qui ont besoin d’être accompagnées. 101 940 nouveaux projets personnels et professionnels ont été financés et accompagnés par cette mesure, pour pour un montant total de 824 millions d’euros, en progression de 3,2 %.
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